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May 27, 2023

Es herrscht extreme Hitze. Kann eine Versicherung uns schützen?

Diese Geschichte ist Teil von Record High, einer Grist-Serie, die extreme Hitze und ihre Auswirkungen darauf untersucht, wie – und wo – wir leben. Menschen schließen Versicherungen ab, um sich vor unwahrscheinlichen, aber verheerenden Ereignissen zu schützen

Diese Geschichte ist Teil von Record High, einer Grist-Serie, die extreme Hitze und ihre Auswirkungen darauf untersucht, wie – und wo – wir leben.

Menschen schließen Versicherungen ab, um sich vor unwahrscheinlichen, aber verheerenden Ereignissen zu schützen, großen Katastrophen, die Haushalte und Unternehmen in den finanziellen Ruin und in den Bankrott treiben. Das macht Versicherungen für die meisten Menschen zur ersten Verteidigungslinie gegen Klimakatastrophen, die mittlerweile in den Vereinigten Staaten jedes Jahr Eigentum im Wert von mehreren zehn Milliarden Dollar zerstören. Es ist sinnvoll, ein paar hundert Dollar pro Monat an Prämien zu zahlen, damit Sie nicht pleite gehen, wenn eine Überschwemmung, ein Hurrikan oder ein Waldbrand Ihr Haus zerstört.

Hitze war bei Klimakatastrophen lange Zeit die Ausnahme von dieser Regel. Da Hitzewellen nicht dazu führen, dass Häuser und Unternehmen zerstört werden, ist es für die meisten Menschen nicht praktikabel, eine Versicherung gegen hohe Temperaturen abzuschließen, und daher gab es noch nie so etwas wie eine weit verbreitete kommerzielle „Hitzeversicherung“. Große landwirtschaftliche Betriebe schließen möglicherweise eine Versicherung ab, um sich gegen eine heiße Quelle zu schützen, die Ernten vernichtet, und Einzelhandelsunternehmen schließen möglicherweise eine Police ab, um sich gegen einen Rückgang des Fußgängerverkehrs an heißen Tagen abzusichern, aber der Normalbürger möchte oder braucht in der Vergangenheit keinen finanziellen Schutz gegen Hitze .

Da in den letzten Jahren sengende Hitzewellen immer häufiger auftraten und sich der Klimawandel verschlimmerte, begann sich dies zu ändern. In einer Reihe von Ländern auf der ganzen Welt ist eine neue Reihe unkonventioneller Hitzeversicherungsprodukte entstanden: Japanische Versicherer begannen, Versicherungen gegen Hitzschlag für einen Tag zu verkaufen; eine Wohltätigkeitsstiftung startete ein Programm, um indische Arbeiter gegen Lohnausfälle abzusichern; und es entstand eine experimentelle neue Politik, um britische Landwirte vor Hitzestress bei Rindern zu schützen.

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Einige dieser neuen Produkte haben in den Vereinigten Staaten große Aufmerksamkeit in den Medien erregt, Experten halten es jedoch für unwahrscheinlich, dass sich die Wärmeversicherung jemals zu einer großen kommerziellen Branche entwickeln wird, wie es die Feuer- und Hurrikanversicherung heute ist. Vielmehr seien Wärmeversicherungen sinnvoller als finanzielles Instrument, um Menschen in Entwicklungsländern vor dem Klimawandel zu schützen – allerdings nur, wenn sie mit staatlichen Maßnahmen einhergehen, die die Hitzerisiken nachhaltig reduzieren.

Der Trend zur Hitzeversicherung verbreitete sich im vergangenen Jahr, als zwei große japanische Versicherungsunternehmen neuartige Versicherungsprodukte gegen Hitzschlag auf den Markt brachten. Das asiatische Land erlebte einen schwülen Sommer und die Unternehmen wollten aus der Besorgnis über die Hitzebelastung Kapital schlagen, indem sie kurzfristige Krankenversicherungen anboten, die ausschließlich Hitzschlag abdeckten. Die Pläne führten zu einer heftigen Medienberichterstattung in Finanzpublikationen wie Bloomberg, Fortune und der Financial Times.

Selbst in einem nationalen Versicherungsmarkt, der für Innovation bekannt ist, sticht das Hitzschlagprogramm von Sumitomo Life als ungewöhnlich heraus. Über eine mobile App zahlt ein Kunde umgerechnet rund 70 Cent für eine eintägige Versicherung, die um 10 Uhr morgens beginnt. Erleidet der Käufer im Laufe des Tages einen Hitzschlag und landet im Krankenhaus, übernimmt die Police die Kosten einer intravenösen Infusion und der meisten anderen medizinischen Behandlungen. (In Japan gibt es ein allgemeines Gesundheitssystem, das aus Steuereinnahmen und Prämien finanziert wird, aber Patienten zahlen für die meisten Gesundheitsleistungen und Behandlungen immer noch eine Zuzahlung.) Ein Kunde kann auch etwa 1,57 US-Dollar für einen Plan zahlen, der einen ganzen Monat dauert. Das Programm der anderen Firma Sompo funktioniert mehr oder weniger genauso.

Mehr als 80.000 Menschen haben sich seit seiner Einführung im letzten Sommer für das Programm von Sumimoto Life angemeldet, sagte Junichiro Kaneda, ein Sprecher der Versicherungsgesellschaft. Während der heißesten Zeit des letzten Sommers kauften täglich mehrere tausend Menschen den Versicherungsschutz.

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„Aufgrund der ungewöhnlichen Wetterbedingungen im Sommer wurde in den Medien täglich über die Gefahr eines Hitzschlags berichtet, was zu einem Anstieg der potenziellen Angst der Menschen führte“, antwortete Kaneda auf Fragen von Grist. „Daher ist zu erwarten, dass der Markt wachsen wird.“

Ein anderes Wärmeversicherungsprogramm im Norden Indiens erregte in diesem Frühjahr eine ähnliche mediale Aufmerksamkeit. Das von der Adrienne Arsht-Rockefeller Foundation geleitete Programm bietet Tausenden von Frauen, die im Bundesstaat Gujarat im Freien arbeiten, eine „Mikroversicherung für Wärmeeinkommen“, um sie vor Lohnausfällen an Tagen zu schützen, an denen es zum Arbeiten zu heiß ist.

Arsht-Rockefeller, das auch „Chief Heat Officer“-Positionen in Städten auf der ganzen Welt eingerichtet hat, hat sich mit dem Versicherungs-Startup Blue Marble zusammengetan, um 21.000 Frauen für das Programm anzumelden. Die Frauen sind Mitglieder der Self-Employed Women's Association, einer Gewerkschaft, die mehr als 2,5 Millionen Tagelöhnerinnen in Nordindien vertritt, die in einer Vielzahl von Berufen arbeiten, von der Salzernte bis zum Straßenverkauf von Lebensmitteln. Die frühere Außenministerin Hillary Clinton besuchte Indien im Februar, um zu sehen, wie Salzsammler mit den hohen Temperaturen umgehen, und kündigte später an, dass sie als „globale Botschafterin für Hitze, Gesundheit und Geschlechter“ von Arsht-Rock fungieren werde.

Im Gegensatz zum herkömmlichen Versicherungsmodell, bei dem ein Kunde eine Auszahlung erst dann erhält, wenn er einen Anspruch auf eine bestimmte Schadenssumme geltend gemacht hat, nutzt das Programm ein sogenanntes „parametrisches“ System, das heißt, es zahlt aus, wenn messbare Bedingungen bestimmte Parameter erfüllen. Die Frauen zahlen eine Anmeldegebühr von 3 US-Dollar, was etwa einem Tageslohn entspricht. Wenn die Temperaturen vor Ort an drei aufeinanderfolgenden Tagen durchschnittlich über 90 Grad liegen, erhalten sie eine digitale Geldüberweisung im Wert von ein paar Tageslöhnen, sodass sie von der Arbeit fernbleiben können. (Die Anmeldegebühr spiegelt nicht die vollen Kosten der Prämien wider, die Arsht-Rock und ein anonymer Spender bezahlt haben.) Die Stiftung verteilte außerdem Handschuhe, um die Arbeiter vor heißen Oberflächen zu schützen, und Elektrolyttabletten, um ihnen zu helfen, hydriert zu bleiben.

„Die Lösung für Hitze im Moment, während die Arbeiter Blasen an den Händen haben, ist etwas Sofortiges“, sagte Kathy Baughman-McLeod, die Direktorin von Arsht-Rock. „Das Wichtigste, worüber sie sich Sorgen machen müssen, ist natürlich ihr Einkommen, denn sie müssen ihre Kinder ernähren, auch wenn sie nicht arbeiten können, oder?“

Das Programm durchlief Anfang des Jahres einen zweimonatigen Testlauf, aber obwohl Indien den größten Teil des Frühlings unter einer ausgedehnten Hitzewelle litt, stiegen die Temperaturen nie hoch genug, um eine Auszahlung auszulösen. Die Stiftung plant jedoch, das Programm in den nächsten Jahren auf Millionen weiterer Frauen in Indien auszuweiten und plant außerdem die Einführung eines Frühwarnsystems, das Arbeitnehmer über WhatsApp vor Hitze warnt.

Allerdings handelt es sich bei all diesen Programmen derzeit noch um Nischeninitiativen. Die Arsht-Rock-Anpassungsinitiative und der Sumitomo-Versicherungsplan erreichten jeweils nur einige Zehntausend Menschen, und andere Wärmeversicherungsprodukte sind noch kleiner. Ein parametrisches Versicherungsprogramm für hitzegestresste Rinder, das dieses Jahr im Vereinigten Königreich eingeführt wurde, befindet sich noch in der Testphase. Dieses Programm verteilt während Hitzewellen Sofortzahlungen an Milchbauern und berücksichtigt so die Tatsache, dass Kühe während Hitzeperioden krank werden oder sogar sterben können.

Es ist unwahrscheinlich, dass Wärmeversicherungen in naher Zukunft ein großer kommerzieller Markt im globalen Norden werden, sagt Jisung Park, Assistenzprofessor an der University of Pennsylvania, der sich mit Klimarisiken und Finanzen befasst. Das Sumitomo-Hitzeschlagprogramm könnte sich in Japan, einem sehr alten Land, in dem viele Menschen Angst vor Hitze haben, gut verkaufen, aber Park sagt, dass die meisten Menschen in den USA und anderen entwickelten Ländern wahrscheinlich nicht das Bedürfnis verspüren würden, eine zusätzliche Absicherung abzuschließen.

„Was die Bedeutung angeht, ist [Hitze] sicherlich kein großes wahrgenommenes Risiko“, sagte er zu Grist. Für die meisten Amerikaner, sagte er, „ist die Idee, den Krankenversicherungsschutz für das Risiko zu erweitern, das man eingeht, wenn man nach draußen geht, wirklich ungewöhnlich.“ Es ist so, als würde der Verkäufer bei der Autovermietung versuchen, Sie dazu zu bringen, eine zusätzliche Versicherung abzuschließen, obwohl Sie bereits versichert sind.“

Aus dem gleichen Grund würde die Einkommensversicherung, die Arsht-Rock für indische Arbeitnehmer entwickelt hat, wahrscheinlich nicht für Arbeitnehmer in entwickelten Ländern attraktiv sein, die über solide Absicherungen am Arbeitsplatz, bezahlten Krankenurlaub oder Arbeitslosenunterstützung verfügen. Es geht vielmehr darum, gefährdete Selbstständige zu schützen, die über kein Sicherheitsnetz verfügen. Auch wenn diese Art der Wärmeeinkommens-Mikroversicherung für Arbeitnehmer in den USA attraktiv sein könnte, die keinen zentralen Arbeitgeber haben und an heißen Tagen einem extremen Risiko ausgesetzt sind, im Freien zu arbeiten – wie Tagelöhner, Lieferarbeiter und Landarbeiter – ist Arsht Rock dies Der Schwerpunkt liegt vorerst auf der Ausweitung im globalen Süden.

Anstatt neue Arten von Versicherungsprodukten voranzutreiben, dürften Hitzewellen die bestehenden Versicherungsmärkte in den Vereinigten Staaten und anderen Industrieländern stärker belasten. Die meisten US-Bundesstaaten verlangen von Arbeitgebern den Abschluss einer Arbeitsunfallversicherung, die Verletzungen am Arbeitsplatz abdeckt, auch solche, die mit Hitze in Zusammenhang stehen. Parks eigene Untersuchungen zeigen, dass Hitzewellen die Wahrscheinlichkeit von Verletzungen am Arbeitsplatz deutlich erhöhen, was eines Tages eine neue Belastung für das Vergütungssystem des Arbeitnehmers darstellen und die Prämien in die Höhe treiben könnte.

In Entwicklungsländern werden parametrische Versicherungen jedoch ein wesentlicher Bestandteil der Anpassung an den Klimawandel sein, sagte Ekhosuehi Iyahen, Generalsekretär des Insurance Development Forum, einer Partnerschaft zwischen der Weltbank und großen Versicherern, die darauf abzielt, neue Klimaversicherungen zu entwickeln Entwicklungsländer.

„Im Kontext der Entwicklungsländer haben wir es mit Märkten zu tun, in denen Versicherungen nicht ohne weiteres verfügbar, zugänglich und erschwinglich sind“, sagte Iyahen gegenüber Grist. „Dort besteht eine enorme Schutzlücke, und das unterscheidet sich stark von den meisten entwickelten Märkten, wo die Versicherung in den meisten Fällen aufgebaut ist.“

Dennoch, so Iyahen, sei eine Wärmeversicherung als solche möglicherweise nicht die beste Lösung. Für Outdoor-Arbeiter wie die Frauen in Gujarat ist die Außentemperatur der wichtigste Faktor dafür, ob das Arbeiten sicher ist, aber Hitze kann auch zu Dürren, Waldbränden oder Ernteausfällen führen. Um sich an den Klimawandel anzupassen, müssen die Menschen in Entwicklungsländern vor den Verlusten nach großen Katastrophen geschützt werden, und parametrische Versicherungen können dabei helfen. Die Programme ermöglichen es den Menschen, sich gegen alle Arten von Katastrophen zu versichern, nicht nur gegen solche, die Eigentum zerstören, und sie machen Auszahlungen auch schneller und einfacher, wodurch die Notwendigkeit entfällt, Ansprüche einzureichen und zu beglaubigen.

„Ich bin oft etwas zurückhaltend, wenn man über Wärmeversicherungen spricht“, sagte Iyahen. „Hitze ist in Wirklichkeit eine viel komplexere Gefahr, als manchmal angenommen wird, denn Hitze kann sich auf unterschiedliche Weise äußern. Es kann zu Hitze kommen, die mit Dürre und Wassermangel einhergeht, was sich auf die Landwirtschaft auswirken kann. Es kann Auswirkungen auf Ihre Fähigkeit zur Stromerzeugung oder Ihre Gesundheit haben.“

Tatsächlich sagt Baughman-McLeod von Arsht-Rock, dass die Versicherungsinitiative nur als Teil eines umfassenderen Programms zur Klimaanpassung sinnvoll sei. Ein Versicherungsplan, der Arbeitnehmer an heißen Tagen vor Lohnausfällen schützt, ist nur dann sinnvoll, wenn Initiativen ergriffen werden, die Häuser und Arbeitsplätze langfristig widerstandsfähiger gegen Hitze machen, sei es durch die Entwicklung eines stärkeren Arbeitsschutzes oder die Verbesserung des Zugangs zu Klimaanlagen in Wohngebieten.

„Das Programm wird erfolgreich sein, weil es auch über physische Ausrüstung und ein Frühwarnsystem verfügt“, sagte sie. „Eine Versicherung allein wird das nicht schaffen.“

Als der 60-tägige Prozess in Nordindien ohne eine Hitzewelle endete, die eine Zahlung auslöste, bat Arsht-Rock die Self-Employed Women's Association um eine Rückerstattung der Teilnahmegebühren an die teilnehmenden Frauen. Baughman-McLeod sagte, die Frauen lehnten die Erstattung ab und sagten, die Schutzausrüstung sei das Geld, das sie für die Einschreibung bezahlt hätten, mehr als wert. Sie erhielten nie eine Auszahlung, waren aber dennoch sicherer, als sie es gewesen wären.

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